Românii care contractează credite de consum vor beneficia, în curând, de o protecție sporită în relația cu instituțiile financiare, odată cu implementarea unei noi directive europene în legislația națională. Prin aceste schimbări, executarea silită nu va mai putea fi utilizată ca primă opțiune, fiind condiționată de încercarea tuturor surselor de sprijin pentru debitori.
Păsuire obligatorie înainte de executare
Noile reguli impun creditorilor obligația de a oferi soluții concrete înainte de a recurge la instanță. Aceasta include reprogramarea ratelor, acordarea unei perioade de grație sau restructurarea împrumutului. În situația în care debitorul nu acceptă aceste variante, banca va putea solicita executarea silită, dar numai după parcurgerea unei proceduri judiciare.
Anterior, în multe cazuri, restanțele au fost cesionate firmelor de recuperare, ceea ce a dus la creșteri rapide ale sumelor datorate, din cauza penalităților și dobânzilor mari. Unele datorii mici s-au transformat în obligații de zeci de mii de lei, după ani de acumulări și transferuri între recuperatori.
Specialiștii în drept bancar subliniază că această directivă are ca scop reducerea presiunii asupra debitorilor și prevenirea pierderii imobilelor pentru datorii relativ mici. Ideea centrală este că restanțele nu trebuie privite automat ca neplată intenționată, ci ca semne ale unei dificultăți temporare.
Mai multă transparență pentru clienți
Legislația revizuită prevede reguli stricte pentru informarea consumatorilor. Contractele de credit trebuie redactate clar, iar costul total al împrumutului să fie evidențiat explicit înainte de semnare.
O nouă prevedere permite consumatorilor să renunțe la credite în termen de 14 zile de la semnare. În trecut, această opțiune nu era clar comunicată sau cunoscută de mulți. Acum, băncile vor fi obligate să informeze explicit clienții despre dreptul de retragere.
Dacă instituția nu comunică această posibilitate, perioada de retragere va fi extinsă până la un an. În plus, renunțarea la credit nu va atrage penalități, fiind necesară doar restituirea sumelor împrumutate și a dobânzii pentru perioada de utilizare.
Când intră în vigoare regulile
Noile reguli vor fi aplicabile din noiembrie, pentru creditele contractate după această dată. Contractele existente nu vor fi modificate retroactiv și vor rămâne în condițiile anterioare.
Schimbările introduc o abordare diferită în relația dintre bancă și consumator, accentuând respectarea etapelor și regulilor în procesul de recuperare a datoriilor. Pentru consumatori, dispozițiile aduc mai mult timp pentru găsirea unor soluții și reduc riscul de aplicare a măsurilor extreme de executare silită.