Valoarea banilor este cel mai bine ilustrată printr-un exemplu simplu, cum ar fi berea. Tranzacțiile cu băuturi, precum cumpărarea și vânzarea de bere, oferă o imagine clară a funcționării banilor. Un barman care vinde bere pe credit, acordând clienților termene de plată, efectuează o activitate similară cu cea a unui bancher, care eliberează credite în economia abstractă.
Acest fenomen a fost observat în Irlanda în 1970. În vara respectivă, țara s-a confruntat cu o criză financiară fără precedent, provocată de o grevă a personalului celor mai importante șase bănci (care a durat șase luni). După cum susțineau greviștii, oprită activitatea bancară, economia ar fi colapsat, întrucât agenții comerciali nu ar fi putut plăti salariile, iar consumatorii să plătească bunurile, într-un lanț continuu de deficiențe financiare. Cu toate acestea, contrar preconizărilor, economia irlandeză a suportat greva fără prea mari probleme.
Principalul mijloc de tranzacționare a devenit cecul. Magazinele și afacerile s-au asigurat cu un stoc de numerar înainte de grevă, dar a fost insuficient pentru a asigura desfășurarea activităților. În schimb, oamenii au început să-și elibereze reciproc promisiuni scrise de plată. Aceste promisiuni, pe măsură ce circulau prin diverse tranzacții, au devenit un substitut valabil al monedei.
Un economist britanic, revenit în ţară după o vizită în Irlanda în timpul grevei, a observat că un cec emis de el și destinat unei bănci britanice a avut mai multe semnături pe verso. Acest lucru evidenția tranzitarea cecului de la o persoană la alta, exact ca o monedă, fiecare semnând drept dovadă a predării și transferului datoriilor.
”Fiecare cetățean irlandez folosea în special pub-urile, iar proprietarii acestora îi cunoșteau foarte bine, fiind în deplin acord să accepta cecuri pe care băncile începeau să le ignore. Au schimbat promisiuni de plată, devenind astfel intermediari financiari. Totuși, au avut loc și decizii proaste care au determinat probleme financiare la unele afaceri.”, scrie Andrew Graham.
În astfel de scenarii intervine importanța berăriei. Rețeaua de pub-uri a acționat ca un sistem de compensare, permițând clienților să schimbe promisiunile de plată, IOU-uri, pentru numerar.
IOU (I owe you) este un document care recunoaște o datorie, o expresie fonetică a frazei ”Îți datorez”.
Să presupunem că irlandezul Albert dorea să-l plătească pe John, astfel îi scria un cec de 100 de unități monetare. John avea o problemă. Dând 50 din acele unități pentru ceva, nu putea folosi cecul. Chiar și pentru o plată de 100, cineva necunoscut lui Albert putea să nu aibă încredere în plată. Pub-urile au fost soluția. Acestea, observând volumul de tranzacții financiare, aveau resursele necesare pentru a schimba cecurile în plată, exact cum făceau și bancherii. Ei acceptau cecuri doar dacă anticipau profit.
Pe măsură ce greva se prelungea, oferta de cecuri a scăzut, iar oamenii au început să emită propriile promisiuni de plată pe orice suprafață disponibilă. Un fost funcționar bancar a amintit că a întâlnit cecuri emise pe cutii de țigări, sau chiar pe hârtie igienică.
Un antrenor de cai de curse a obținut un cal cu promisiuni de plată, deși nu avea fonduri. Calul a câștigat curse, astfel antrenorul a putut onora promisiunea și obține profit.
O poveste cu un final tragic
Într-o situație similară, un cârciumar din Dublin își ascunsese o cantitate de cecuri în coșul de fum, fără a spunea soției sale. Soția, în prima seară rece, a aprins focul, arzând cecurile de valoare.
Pub-urile aveau avantajul cunoștinței reciproce a clienților. Astfel, aveau o idee despre credibilitatea și respectarea promisiunilor fiecăruia. Pe măsură, banii sunt strâns legați de calitate informațiilor și risc.
Exemplele irlandeze relevă două principii esențiale. În primul rând, datoria poate acționa ca o formă de bani: dacă cineva îți datorează bani, poți folosi datoria pentru a plăti altele. Promisiunile transferabile de plată devin o formă de a plati. Al doilea principiu vital este baza de încredere a monedei. Fără acest aspect, promisiunea de plată nu are valoare. Iar pub-urile jucau un rol-cheie în monitorizarea plății și încrederii, înregistrând istoricul reciproc.
De fapt, cecuri și baruri, alături de comercianții de pe stradă au creat un sistem financiar funcțional fără implicarea băncilor.
Exemplul irlandez ne oferă doar o perspectivă parțială. Pentru o înțelegere completă a banilor, este necesară analiza istoriei antice.
Când Muzeul Britanic a cercetat originile banilor, a găsit o tăbliță de lut din Mesopotamia care detalia tranzacțiile de bere datorate muncitorilor. Această înregistrare din antichitate este considerată una dintre cele mai vechi înregistrări ale banilor din lume.