Uniunea Europeană pregătește lansarea unui euro digital, o monedă electronică care să permită plăți rapide și accesibile în întreaga zonă euro. Proiectul, dezvoltat de Banca Centrală Europeană (BCE) în ultimii șase ani, vizează crearea unei alternative digitale la numerarul tradițional, păstrând însă rolul acestuia. Inițiativa are ca scop reducerea dependenței de soluțiile de plăți externe, precum Visa și Mastercard, și consolidarea suveranității monetare a Europei în era digitală.
Detalii despre euro digital
Euro digital va fi emis și garantat de BCE, având aceeași valoare ca și bancnotele fizice. Aceasta nu va fi o criptomonedă, ci o formă electronică a monedei euro, utilizabilă pentru plăți în magazine, online și între persoane fizice, fără costuri suplimentare pentru utilizatori. În prezentarea proiectului, precum și în analize independente, se menționează că banca centrală garantează valoarea acestei monede digitale, ca și în cazul numerarului tradițional.
Cetățenii vor avea acces la euro digital prin intermediul unui cont dedicat sau al unui portofel digital, oferit gratuit de banca lor sau de un alt intermediar autorizat. Prin aceste instrumente, utilizatorii vor putea efectua plăți în magazine, online și între persoane, chiar și fără conexiune la internet, în condițiile în care infrastructura o permite.
Proiectul prevede că moneda va completa, nu înlocui, bancnotele și monedele fizice, asigurând păstrarea rolului de mijloc de plată emis de banca centrală. Euro digital va fi disponibil atât pentru tranzacțiile online, cât și pentru cele din magazine, oferind o opțiune suplimentară pentru plățile cotidiene.
Pentru ce se dorește implementarea euro digital
Unul dintre scopurile principale menționate pentru introducerea euro digital este diminuarea dependenței excesive de furnizorii de plăți din afara Europei. Utilizarea monedei digitale ar transforma moneda europeană într-un mijloc de plată pan-european, adaptat noii realități digitale. În plus, ea va permite cetățenilor blocului comunitar să opteze pentru plăți direct cu banii bancii centrale în situații de zi cu zi.
Autorii proiectului susțin că această inițiativă va conferi mai multă libertate utilizatorilor, oferindu-le posibilitatea de a plăti cu banii emisi de banca centrală, eliminând astfel dependența de companiile private de plăți. În același timp, se parcurg pași pentru a integra euro digital în sistemul actual, asigurând compatibilitatea cu infrastructura existentă.
Critici și preocupări din partea instituțiilor financiare și politice
Proiectul se confruntă cu opoziție din partea unor bănci comerciale, politicieni și societate civilă. Băncile comerciale tem să își piardă lichiditățile în cazul unei crize financiare, dacă cetățenii retrag masiv depozitele în euro digital.
Simulările BCE indică că, dacă limita de deținere a euro digital va fi stabilită la 3.000 de euro pe persoană, retragerile totale pot ajunge până la 699 de miliarde de euro, echivalentul a 8,2% din totalul depozitelor de retail la vedere din zona euro. Impactul va fi mai pronunțat pentru băncile mici și pentru cele de retail.
De asemenea, criticile aduse se referă la costurile majore de adaptare a infrastructurii tehnologice, fără garantarea unor profituri directe. Unele voci din sectorul bancar argumentează că plățile digitale actuale, precum cardurile și aplicațiile mobile, sunt suficiente și mai eficiente, reducând astfel beneficiile preconizate ale euro digital.
Un alt punct de dispută îl reprezintă limitele impuse pentru utilizare. Politicienii liberiști avertizează că plafonarea la 3.000 de euro, restricțiile de timp pentru păstrarea fondurilor și imposibilitatea de a câștiga dobândă vor limita atractivitatea euro digital. Aceștia consideră că inițiativa, în forma actuală, nu va reuși să ofere o alternativă viabilă stablecoins-urilor sau altor instrumente digitale.
Reacții ale populației și preferințe pentru euro digital
O cercetare realizată de Școala de Management SDA Bocconi și Revolut și-a propus să evalueze reacția cetățenilor europeni față de trei scenarii de implementare. Au fost chestionați peste 2,3 milioane de clienți din 27 de țări UE, rezultatele indicând o preferință pentru numerarul digital și tokenul euro.
Respondenții manifestă în mod clar o încredere mai mare și o percepție mai favorabilă față de aceste variante, în ceea ce privește utilitatea, ușurința de utilizare și intenția de adoptare. În același timp, cercetarea a identificat că un euro digital foarte similar cu instrumentele existente riscă să nu aibă impactul scontat, fiind nevoie de soluții mai simple și mai apropiate de nevoile utilizatorilor.
Tokenul Euro, bazat pe tehnologia blockchain, și numerarul digital sunt privite ca cele mai potrivite pentru utilizări non-ordinarie, precum transferurile peer-to-peer sau integrarea în ecosistemele financiare descentralizate. În schimb, variantă preferată pentru înlocuirea numerarului tradițional rămâne numerarul digital, pentru simplitatea și accesibilitatea sa.
Relevanța principală pentru succesul euro digital o constituie utilitatea și încrederea publicului, precum și compatibilitatea cu practicile financiare actuale. Dacă soluția va fi simplă, sigură și controlată de instituții publice, șansele de acceptare vor fi mai mari.
Cercetarea indică, pe de altă parte, că un euro digital prea asemănător cu instrumentele existente poate fi mai puțin relevant, fiind necesar ca noua monedă digitală să fie adaptată și simplificată pentru a satisface exigențele și așteptările utilizatorilor.
În forma actuală, inițiativa de lansare a euro digital continuă să fie în faza de dezvoltare și consultare, în special în privința limitărilor și a infrastructurii necesare.