Românii care rambursează înainte de termen un împrumut pot beneficia de reducerea costurilor totale, conform legislației în vigoare. Legea prevede posibilitatea ca băncile să fie obligate să restituie o parte din sumele plătite anterior și stabilește limite pentru comisioanele de rambursare anticipată.
Reglementări legale privind rambursarea anticipată a creditelor
Potrivit articolului 66 din OUG nr. 50/2010, persoanele care efectuează plăți înainte de termen pentru un împrumut au dreptul la reducerea costului total al creditului. Aceasta se aplică pentru credite de nevoi personale și pentru credite imobiliare, cu anumite diferențe între cele două categorii.
Pentru creditele de nevoi personale, această reducere corespunde perioadei rămase până la finalizarea contractului. În cazul unui credit pe cinci ani, o rambursare anticipată după trei ani va elimina dobânzile și costurile aferente ultimilor doi ani.
Pentru creditele imobiliare, reglementate de OUG nr. 52/2016, articolul 40 prevede un drept similar. Rambursarea totală sau parțială poate fi făcută fără ca banca să impună o sumă minimă.
Economii în cazul încheierii mai rapide a creditului
Un exemplu concret arată că, dacă o persoană are un credit de nevoi personale de 20.000 de lei, cu 4.000 de lei dobândă și alte costuri viitoare, închiderea anticipată va elimina costurile viitoare, adică acești 4.000 de lei.
Beneficiarul plătește doar principalul rămas, dobânda cumulată până la data rambursării și eventualele comisioane legale. Suma economisită reflectă, în principal, evitarea cheltuielilor pentru perioada rămasă din contract.
Este important de menționat că banca nu virează automat o sumă egală cu beneficiile economisite, ci doar elimină plățile viitoare aferente perioadei de rămas.
Posibilitatea recăderii unor costuri și dreptul la recalculare
Există situații în care consumatorul poate avea dreptul la recalcularea și restituirea unei părți din costurile percepute anterior. Aceasta depinde de natura cheltuielilor și de condițiile contractuale specifice.
Însă, în cazul creditelor de consum, dacă costurile s-au bazat pe anumite comisioane sau taxe, acestea pot fi supuse unor recalculări în funcție de situație.
Comisioanele pentru rambursare anticipată
Pentru creditele de consum cu dobândă fixă, legislația permite perceperea unui comision de rambursare anticipată în condiții limitate. Aceasta poate fi de maximum:
– 1% din suma rambursată dacă mai rămâne peste un an din contract;
– 0,5% dacă perioada rămasă nu depășește un an.
Pentru creditele cu dobândă variabilă, această comisionare nu este permisă, conform normelor enunțate în lege.
