Companiile cu baze de clienți mari, precum furnizorii de utilități, operatorii de e-commerce și Poșta Română, ar putea deveni în viitor distribuitori direcți pentru polițele de asigurare, inclusiv pentru asigurările RCA. Dacă propunerea Agenției de Supraveghere Financiară (ASF) va fi adoptată în forma legislației, aceste entități vor putea vinde polițe fără intermediari, direct de la companiile de asigurări emitente. Noii distribuitori ar urma să lucreze cu firmele de asigurări, evitând intermediari precum brokerii.
Posibile beneficii și impacte
Se estimează că această schimbare poate duce la scăderea prețurilor asigurărilor RCA, deoarece noii distribuitori vor avea posibilitatea de a presta servicii contra unor comisioane mai mici, plătite de companiile de asigurări emitente. Reducerea costurilor de distribuție ar putea, astfel, să se reflecte în tarife mai avantajoase pentru consumatori.
Reacțiile pieței și preocupările brokerilor
Eliminarea brokerilor din circuitul vânzărilor ar putea crește riscul ca asigurații să cumpere polițe nepotrivite sau să întâmpine dificultăți în contactarea vânzătorului în caz de probleme. La jumătatea anului trecut, oficiali ai ASF au exprimat pentru prima dată această posibilitate, iar brokerii au reacționat vehement, invocând avantajele pe care le dețineau aceștia și privarea clienților de consultanță specializată.
Prezentul, posibilitatea cumpărării asigurărilor online
În prezent, asigurări, inclusiv RCA, pot fi achiziționate de pe site-urile de e-commerce precum eMAG, Autovit, OLX sau chiar din aplicațiile unora dintre bănci. Vânzarea se face, însă, prin intermediul brokerilor, care împart comisionul cu distribuitorii. Alternativ, entitățile menționate pot vinde direct, dar doar produsele unei singure companii de asigurări pe fiecare tip de poliță.
Stadiul proiectului de modificare și implicațiile pentru regulamente
ASF nu a făcut public proiectul de modificare a Normei 22/2021 și nici nu a trimis încă acest proiect brokerilor, deși le-a furnizat o sinteză a măsurilor pregătite. În acest moment, nu este clar dacă noii intermediari vor fi obligați să respecte reguli similare cu cele impuse brokerilor clasici, inclusiv în privința pregătirii personalului și a relației cu clienții.
Noi forme de intermediari și diversificarea canalelor de distribuție
ASF intenționează să introducă noi categorii de intermediari, precum noțiunea de multiagent. Această formă de distribuție, deja existentă în majoritatea țărilor europene, ar permite unui distribuitor să vândă polițe de la mai mulți asigurători pe aceeași clasă de risc. Acest lucru ar putea introduce concurență și pe segmentul RCA.
Vicepreședintele ASF, Sorin Mititelu, a explicat recent că noțiunea de multiagent permite unui distribuitor să colaboreze cu mai mulți asigurători și chiar să vândă același tip de asigurare emisă de diferiți asigurători concomitent. Astfel, entitățile precum companiile de utilități sau operatorii de telefonie ar putea comercializa polițe de asigurare, inclusiv RCA, direct, fără intermediari.
Impactul asupra prețurilor și costurilor
Normele ASF permit ca prețurile polițelor să fie stabilite în funcție de costurile de distribuție ale fiecărui emitent. Datorită faptului că entitățile implicate în distribuția directă, precum cele din alte domenii, nu depind exclusiv de vânzarea de asigurări, se preconizează că prețurile pot fi mai mici.
Vânzările online sunt plauzibile pentru reduceri de cost completate de faptul că comisionul pentru brokerii de RCA, de circa 11% din preț, ar putea fi redus sau eliminat în cazul distribuitorilor directi. Totuși, prezența acestor noi distribuitori, care nu se vor consacra neapărat în domeniul asigurărilor, ridică întrebări privind calitatea serviciilor și pregătirea personalului.
Reconfigurarea sistemului de distribuție
Modificările propuse vizează reconfigurarea categorii de agenți, eliminând agentul clasic și afiliat. Actual, agenții pot distribui polițe doar pentru o singură companie sau doar pentru anumite clase de risc, în timp ce noii „multiagenți” vor putea colabora cu mai mulți asigurători pentru același tip de asigurare, inclusiv RCA.
De asemenea, se va introduce noțiunea de agenți generali de management și noi categorii de intermediari principali și secundari, precum agenții auxiliari sau asistenți, cu posibilitatea ca instituțiile de credit și firmele de investiții să acționeze ca multiagenți, fie și pe segmentul asigurărilor.
În prezent, aceste reglementări sunt în fază de consultare, iar norme specifice vor fi definitive după finalizarea procesului legislativ.