România: Proceduri și soluții pentru gestionarea restanțelor la credite și asigurări
Persoanele cu credite sau polițe de asigurare pot întâmpina dificultăți în plata ratelor, însă există multiple opțiuni și măsuri instituționale pentru gestionarea situației. Autoritățile și instituțiile financiare oferă posibilitatea negocierii, restructurării și soluționării amiabile, precum și proceduri legale pentru situații nerezolvate.
Modalități de gestionare a plăților și refuzurilor de despăgubire
Plata ratelor nu se face automat în cazul asigurărilor, explică avocatul Bogdan Pițigoi. Asigurătorul verifică documentația medicală, condițiile contractuale și posibilele excluderi înainte de a decide acordarea despăgubirii.
Pentru solicitările de despăgubiri respinse, există posibilitatea de contestare. Consumatorul trebuie să prezinte dovezi care să susțină că situația sa intră în acoperirea contractului. În cazul în care soluția amiabilă nu se obține, litigiul poate fi soluționat în instanță.
Restructurarea creditului dacă asigurarea nu acoperă problemele de sănătate
Pentru cei fără asigurare sau cu acoperire insuficientă, restructurarea creditului este o variantă. Soluțiile includ prelungirea perioadei de rambursare, reprogramarea ratelor și acordarea unei perioade de grație.
Perioada de grație poate prevedea plata exclusivă a dobânzii sau amânarea temporară a plăților. Aceasta depinde de condițiile contractuale și analiza situației financiare a clientului. Discuțiile cu banca trebuie inițiate înainte de apariția restanțelor.
OUG nr. 52/2016 prezintă măsuri pentru consumatorii cu credite pentru bunuri imobile. Articolul 48 enumeră soluțiile, precum amânarea totală sau parțială a ratei, prelungirea termenului de plată și reeșalonarea datoriei, în funcție de capacitatea de plata a debitorului.
Instituțiile și procedurile pentru soluționarea litigiilor
Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) poate ajuta în discuții cu banca sau IFN-urile. Procedura este voluntară și gratuită pentru consumator, fiind necesar să fie susținută de documente justificative, precum acte medicale, dovezi ale reducerii veniturilor sau corespondență cu banca.
Pentru a solicita intervenția CSALB, înainte trebuie încercată rezolvarea direct cu instituția financiară, păstrând toate documentele și urmărind răspunsurile scrise. Dacă răspunsul nu este satisfăcător sau instituția nu răspunde în 30 de zile, solicitarea poate fi transmisă centrului.
Consecințele neplății ratelor și soluții legale
Întârzierile de plată pot duce la raportarea în Biroul de Credit, afectând capacitatea de a obține viitoare credite. BCR transmite date despre restanțe după mai mult de 30 de zile de întârziere și notifică clientul cu cel puțin 15 zile înainte.
În cazul prelungirii întârzierii, banca poate declara scadența anticipată, fiind exigibil întregul sold rămas. Acest lucru poate duce la executare silită asupra veniturilor sau bunurilor debitorului.
În cazul decesului titularului, o poliță de asigurare de viață poate acoperi soldul creditului, în limitele contractului. Dacă datoria nu este plătită, moștenitorii răspund pentru o parte proporțională cu bunurile moștenite, conform articolului 1.114 alineatul (2) din Codul civil.
Familia trebuie să urmeze procedurile asigurătorului pentru activarea poliței și să depună documentele solicitate, în condițiile situației succesiunii și acoperirii riscurilor stipulate în contract.
