Instabilitatea economică recentă recomandă prudență în luarea deciziilor financiare, a declarat economistul principal al Direcției de Stabilitate Financiară a Băncii Naționale.
Simona Ichim, expert în domeniul financiar, a prezentat miercuri o analiză aprofundată a pieței imobiliare din primele trei luni ale anului, la evenimentul Imobiliare .ro HUB 2025.
„Pentru a evita eventuale dificultăți la rambursarea creditelor, este vital să gestionăm o datorie sustenabilă. Aceasta presupune a nu ne îndatora mai mult decât ne permitem, indiferent de eventualele creșteri ale dobânzilor, pentru a putea continua plata ratelor”, a declarat Ichim.
Un alt factor esențial, potrivit expertei, este evitarea creditelor în valută, opțiunea ideală fiind obținerea unui împrumut în moneda de plată a salariului.
De asemenea, este recomandabil să se opteze pentru credite cu dobândă fixă sau cu o perioadă inițială fixă a dobânzii, pentru protecție împotriva fluctuațiilor dobânzilor.
Profilul solicitanților de credite ipotecare în primele trei luni din 2025
Simona Ichim a descris un profil al debitorilor care au contractat credite ipotecare: persoane tinere, cu vârste cuprinse între 30 și 40 de ani, care nu sunt cumpărători pentru prima dată.
Este relevant că debitorii mai tineri prezintă un grad mai ridicat de îndatorare și un avans mai mic față de valoarea imobilului.
Persoanele cu vârste între 30 și 50 de ani, cu experiență profesională consolidată, dețin venituri mai mari, economii acumulate și un grad mai scăzut de îndatorare, precum și un avans considerabil.
Accesibilitatea la creditele ipotecare a crescut
„Calculând o rată medie lunară pentru un credit Prima Casă în lei, cu un avans minim de 15% și o perioadă de rambursare de 25 de ani, pentru un apartament cu două camere în București, valoarea ar fi de aproximativ 2.654 lei, echivalentul a 83.000 euro. Venitul optim necesar pentru a putea acoperi această rată, fără a depăși limita de 40% impusă de BNR pentru creditele în lei, ar fi în jurul a 6.600 lei. Cu ajutorul acestui calcul, se poate calcula accesibilitatea la credit”, a precizat Ichim.
Urmează o prezentare a evoluției valorii medii a creditelor ipotecare și a prețului mediu al apartamentelor cu două camere. Este relevant că după perioada pandemiei, s-a constatat o diferențiere semnificativă între aceste valori.
Mai jos, alte statistici interesante despre creditarea imobiliară:
Conform datelor, valoarea medie a creditelor acordate în primele trei luni ale anului este mai ridicată în Cluj, urmate de București-Ilfov și centrele regionale.
Dinamica creditului „Prima Casă” prezintă o scădere constantă
O altă tendință semnificativă este scăderea continuă a numărului de credite „Prima Casă”. Această evoluție este influențată de mai mulți factori, printre care: reducerea plafonului pentru creditele Prima Casă, diversificarea ofertei de credite ipotecare standard ale băncilor și dobânzile mai atractive pentru creditele cu perioadă de fixare. Totodată, s-a observat și o creștere a puterii de cumpărare a populației.
Calitatea creditelor imobiliare este considerată adecvată, cu o rată a creditelor neperformante foarte scăzută (1,6%), comparativ cu ratele creditelor de consum (5%).
Analiza arată o schimbare în calitatea creditelor. Dacă înainte creditele „Prima Casă” aveau o calitate superioară creditelor ipotecare standard, acum această tendință s-a inversat.
O parte importantă a creditelor ipotecare a fost acordată în anul precedent (2024), reprezentând circa 61% din totalul acordat în ultimii patru ani.
Creșterea refinanțărilor este observată începând cu 2020, fiind influențată de creșterea dobânzilor și de ofertele băncilor de refinanțare cu perioade fixe de 3-5-10 ani.
În prezent, o parte semnificativă a creditelor ipotecare au dobândă fixă pentru prima perioadă de 1-5 ani, iar o parte din creditele cu dobândă variabilă se ancorate la IRCC sau ROBOR.
Maturitatea medie a creditelor ipotecare a scăzut de la 25 la aproximativ 22 de ani, iar gradul mediu de îndatorare a scăzut de la 40% în 2019 la 36% în prezent.