Băncile din România adaptează serviciile pentru românii din străinătate, oferind soluții digitale pentru deschiderea conturilor, creditare și gestionarea finanțelor, în condițiile în care finanțarea pentru achiziționarea de locuințe se intensifică pentru această categorie.
Conturi și servicii bancare pentru diaspora
Majoritatea instituțiilor financiare din România facilitează deschiderea conturilor online pentru românii din străinătate. Banca Transilvania a lansat o platformă dedicată, care permite deschiderea de conturi în multiple valute, cu carduri fizice și digitale și acces la serviciul BT Pay. Clienții pot beneficia, pentru cei fără cont existent, de un cashback de până la 100 de euro dacă fac plăți cu cardul euro și au cont online la BT.
Revolut și Salt Bank promovază conturi digitale în care se pot gestiona până la 30, respectiv 17 valute. Aceste aplicații oferă retrageri la orice ATM și administrare completă din platforma mobilă. Raiffeisen Bank a lansat „Pachetul Diaspora”, care permite deschiderea online a conturilor și gestionarea cheltuielilor din România. CEC Bank oferă, de asemenea, posibilitatea deschiderii conturilor exclusiv online pentru românii din străinătate.
Creditele ipotecare pentru diaspora
Deseori, băncile active în România acceptă venituri din salarii sau PFA din străinătate pentru achiziția de locuințe. Instituțiile care oferă astfel de credite includ Banca Transilvania, BCR, BRD Groupe Société Générale, Raiffeisen Bank, CEC Bank, UniCredit Bank și ING Bank.
Bănci cu oferte dedicate pentru diaspora sunt Nexent Bank și Libra Internet Bank. Nexent Bank solicită un avans de 30%-35%, iar Libra Internet Bank un avans de 20%. Ambele instituții finanțează și românii cu venituri din PFA în străinătate.
Libra Internet Bank utilizează date financiare din Uniunea Europeană și Marea Britanie pentru analiza solicitărilor de credit, fiind prima bancă din România care adoptă această metodă. Serviciile Mifundo sunt folosite pentru a include informații financiare transfrontaliere, facilitând procesul de aprobare.
Condiții pentru acordarea creditelor
Pentru creditele acordate pentru achiziția de locuințe în România, este necesară dovada veniturilor din străinătate, precum contracte, fluturași sau extrase bancare, cu documentele traduse și legalizate. La fel, trebuie să fie îndeplinite condiții precum vechimea minimă în muncă (6–12 luni sau mai mult), un contract de muncă stabil și valid în țara de rezidență, precum și acceptabilitatea acestei țări (UE/SEE, UK, SUA).
Se pot aplica cerințe de avans mai mari, garanții suplimentare sau co-debitori rezidenți în România. Procesul de evaluare este mai strict, iar timpul de aprobare, mai lung decât pentru creditele pentru rezidenți. Unele bănci solicită procură notarială cu apostilă pentru anumite operațiuni, deși trendul este de a permite deschiderea conturilor online asociate creditelor.
Dobânzile pentru creditele destinate diasporei
Dobânzile fixe pentru creditele ipotecare pentru diaspora se situează între 4,7% și 5,7%, fiind comune în ofertă. La unele bănci, dobânzile fixe pentru primii ani variază între 4,99% și 5,2%. Dobânda variabilă, aplicată după expirarea perioadei fixe, este în jur de 5,6% IRCC plus marja băncii, rezultând o rată între 7,5% și 8,5%.
Pentru românii din diasporă, dobânzile speciale sunt de aproximativ 7,8% în primii ani sau între 8% și 8,5% dacă se aplică formula IRCC plus o marjă de între 2,5% și 2,75%. În acest caz, dobânzile fixe inițiale sunt în limite similare cu cele ale dobânzilor variabile.
Nivelul dobânzilor poate varia în funcție de avansul garantat și de modalitatea de virare a salariului în România. În anumite situații, pentru accesarea creditelor în valuta în care se încasează salariul, situația diferă față de creditele în lei, iar majoritatea băncilor preferă deschiderea conturilor transfrontaliere pentru diaspora, chiar dacă soluțiile digitale precum Revolut și Salt Bank oferă alternative mai simple.
Astfel, băncile din România continuă să adapteze produsele financiare pentru românii din străinătate, prezentând oferte diversificate pentru deschiderea conturilor, creditare și gestionarea banilor, în condițiile unui context de creștere a interesului pentru finanțarea locuințelor de către diaspora.